投保网哪个比较靠谱，有个平台给我推荐网上保

一刀切拒保已成过去，甲状腺结节，三级及以上也可以买保险。检验保险公司承保规则制定和理赔能力。

近日，甲状腺结节患者杨毅（化名）通过某保险平台的智能核保系统，成功购买了一份长期重疾险。

生活压力充满了焦虑，杨毅也有了买保险的念头，但很多网上医保和重疾险都在健康通知中列出甲状腺结节，并没有智能核保功能。线下人工核保麻烦，结果无法预测。因此，杨毅很难申请保险。

今年发布的《中国青少年癌症防治科学报告》显示，我国甲状腺结节的患病率为18.6%，也就是说平均每5人中就有1人患有甲状腺结节。节病患者。不健康的生活方式和高昂的工作压力，让很多人患上了甲状腺结节、高血压等疾病。过去，这类人往往面临保险产品种类和数量较少，以及线下承保问题。此外，还存在不确定性较大等问题。如今，这类保险术语中“不规范”的人，保险体验越来越好。

但是，对于普通消费者来说，即使拥有智能核保等“带病保”产品，在投保时也需要仔细核对相关条件，以降低日后理赔风险。

甲状腺结节患者可投保，全线拒保已成为过去

配备智能核保功能的产品可以帮助消费者快速在线投保，而传统的人工核保至少需要三到五天的时间。

“智能核保后，结果显示我还是可以根据自己的身体状况购买这个保险，但是甲状腺癌及其转移癌不在保险范围内，我接受了这个规定，整个保险过程都是在线进行的。十分钟搞定，保险价格和没有智能保险流程的一样。” 甲状腺结节患者杨毅最近通过某保险平台的智能核保系统购买了一份长期重疾险。

近两年来，具有智能核保功能的保险产品越来越普遍。新京报记者在保险销售平台汇泽网看到，目前市场上流行的几款大病保险产品，如达尔文超越重疾险、加多宝重疾险等，均支持智能核保。这让部分乳腺结节和甲状腺结节患者有机会通过智能核保获得有条件的承保。

泰康在线健康保险事业部相关负责人告诉新京报记者，健康保险定价的依据是所有健康人。有甲状腺结节的患者甲状腺癌的发病率高于没有甲状腺结节的患者。因此，如果我们要引进这群人，对每个人都是不公平的。

“过去网上保险都是一刀切的方式，只有产品的健康通知才能投保，否则会被拒保。” 汇泽保险经纪资深承保专家朱学勤告诉新京报记者，“很多消费者因为一点小健康问题，无法在网上购买。尤其是重疾险和医保健康须知，涉及的内容很多，涉及面更广。范围内，拒保概率较高。”

“消费者不容易得到保险保障，如果寻求线下保险，无疑会增加时间成本。对于保险公司来说，他们会失去这部分风险低的客户。如果他们去线下购买保险，也会增加“保险公司的运营成本。为了解决这些痛点，智能承保功能应运而生。” 朱雪琴说道。

以某重疾险产品智能核保系统为例，在健康通知页面选择“部分是”后，进入智能核保页面。消费者选择甲状腺结节后，系统会弹出问题：六个月内是否有甲状腺超声检查；无颈部淋巴结肿大等情况。消费者同时选择“是”后，会弹出“可以投保”的承保结论。但是，在甲状腺癌被排除在覆盖范围之外的结论中也有一个特殊的协议。如果消费者能够接受这个协议，他们就可以成功地在网上投保。

如果是传统的人工核保，消费者在投保时需要主动告知，然后由保险公司的核保部门进行核保。这个过程至少需要三到五天。

“带病险”产品增加是趋势

预后较好的疾病一般可以通过智能保险顺利承保，但仍有不少消费者无法获得保障。

那么，这些智能保险逻辑是如何产生的呢？为什么某些疾病可以成功为消费者提供保险，而其他疾病则不能？

朱学勤解释说，智能核保的逻辑主要是基于核保手册、医疗数据、过往核保和理赔数据等，我们也聚集了具有丰富行业经验的核保人员，在智能核保逻辑的设置上下功夫。“保险医学不同于临床医学，保险医学会更关注疾病的预后（可以简单理解为根据经验预测疾病的发展）。有些疾病的预后较好，可见从智能核保的逻辑来看，预后比较好。好的疾病一般可以顺利核保，但有些疾病预后不明确或者风险比正常人群高，

朱学勤坦言，与保险公司传统的人工核保相比，智能核保的逻辑基本一致，但智能核保将很多问题标准化、数字化。

因此，即使有了智能核保，仍有不少处于亚健康状态的消费者无法顺利投保。北京张女士最近被拒保，“我在网上被拒保，因为智能核保有心电图窦性心动过速，心率一度超过100，然后我提交资料离开。人工核保。有之前是心率100多，是怀孕时胎儿受压造成的，医生说这个现象很正常，没有问题。我在人工核保的时候也说明了情况，复查了心电图。被拒绝保险。”

新京报记者了解到，除了具有智能承保功能的重疾险和医疗险；“非标体”涵盖的产品包括老年防癌险、老年医疗险等“三高”或糖尿病患者可投保的产品，以及健康管理与风险减值管理相结合的产品。承保特殊疾病保险，满足“带病参保”人群的不同需求。

瑞士再保险中国寿险与健康险市场业务部负责人张永强告诉新京报记者，现在主要的投保人或者保险公司愿意投保的人都是健康人，而不是不规范的人。它们之间是有关系的，但和癌症保险一样，与“三高”并无特殊关系。三高不影响保险风险，不会带来额外风险。越来越多的此类保险产品应该是趋势。

抗癌险受关注，特病险“好卖”

三高和糖尿病的人也可以买保险，但特殊疾病保险可能不会成为主流。

“三高”、糖尿病等常见病患者可以购买的保险产品，近两年逐渐受到市场关注，如抗癌险、老年医疗险等。

一位保险业内人士告诉记者，糖尿病和高血压是需要终生治疗的慢性病。如果控制不好，会导致更严重的并发症，如肾功能衰竭、脑出血、脑梗塞等。保险公司的风险更高。，因此，相应的保险产品并不多。

今年年初，杨先生在某保险平台为年近60岁的高血压父母投保了一份癌症保险。杨先生告诉新京报记者：“我爸妈年纪大了，都有高血压，本来本来想给他们买保险的，现在可以买抗癌保险，也可以买一些医疗保险。” ..，一年花2000多块钱，可以给我父母增加一份保障，这实际上减轻了我的压力。”

以平安健康旗下爱康宝·老年医学（三高版）为例，如果您患有高血压、糖尿病、胆结石、椎间盘突出等疾病，不影响保险，可以正常购买。

此类产品的市场前景如何？以老年防癌险为例，中国保险业协会发布的《人寿保险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》显示，老年防癌险累计规模保费从6. 2015 年 6 月为 5 亿。2017 年 6 月人民币增加到 31.38 亿。

一些特殊的疾病保险也应运而生。与智能核保、癌症保险等产品不同，这些产品更多的是对病患群体的保护。

例如，泰康在线推出的特定呼吸系统疾病住院津贴保险，主要针对需要长期服药的哮喘和慢性阻塞性肺疾病患者。将支付某些呼吸系统疾病住院津贴的保险金。泰康在线健康险事业部相关负责人表示，虽然开发了包括心血管疾病、呼吸系统疾病、糖尿病、肝病、胃病等一系列单病种保险，但目标人群仍然非常狭窄，因此他们现在仍在使用。探索阶段。

所以疾病发生的概率并不高。高的。因此，我们不会将单一疾病的产品作为主要产品进行推广。”

“很多保险公司认为，保险市场已经饱和，竞争越来越激烈，所以只关注中介费，但实际上市场还是很广阔的。专注于设计保险，‘带病保险’是保险的一大市场产品与健康管理、医疗保健等行业相结合。” 一位资深业内人士说。

“带病投保”背后：不为影响规模

更多的是百万医疗保险的长尾效应和更细分领域的机会。

随着消费者对“带病险”市场的关注度越来越高，一些保险公司开始深入研究此类产品，并将其视为提升自身业务能力的“突破口”。

泰康在线健康保险事业部相关负责人告诉记者，健康保险不仅仅是概率性风险，更重要的是它匹配和连接医疗资源的能力，包括健康保险费用的控制以及如何花最少的钱。最好的医疗资源，让患者得到最好的治疗效果。“我们希望通过这些以患者为导向的保险产品，能够形成更核心的与医疗资源对接的能力，也就是我们开发这样的产品，因为它们与医疗资源的对接更紧密，可以构建我们更专业的能力，控制医疗保险费用。”

该负责人也坦言，目前这类产品并不是为了迅速扩大市场规模，而是为了真正深入到各个疾病的专业医疗领域，锻炼核心能力。未来，这些能力可能会在百万医保等主流产品上赋能。“未来，我们可能在百万医保等产品上比同行拥有更强的费用控制能力、更好的医疗资源供给、更好的患者服务能力，这个意义对我们来说更重要。”

对外经济贸易大学保险学院教授王国军也认为，近年来，这类保险产品增多，说明大家的想法都出来了。近年来，健康保险相对容易销售，但其中许多产品的风险较高。例如，有些产品几年后才声称，风险难以预测，人们的寿命延长、医疗进步、治疗费用增加可能带来严重后果。大风险。现在开发这类产品确实可以让双方都受益，而不是让保险公司在未来承担很大的理赔风险。

“保险公司推出了一些针对慢性病患者的保险产品，但他们仍然看重未来数百万医疗保险的长尾效应和更细分领域的机会。” 泰康在线健康保险事业部相关负责人表示。

保险公司的专业能力受到考验

疾病险种对保险公司的专业能力要求较高，如承保规则的制定、理赔能力等。

“带病保”产品对保险消费者来说是好事，但对保险公司来说，如何控制承保风险？

王国军表示，此类产品的风险高不高，取决于技术是否成熟，保险责任是否准确。一方面，取决于医疗技术是否成熟来确定某一类疾病是否符合该类保险的条件；另一方面，还要看精算技术是否成熟，能否计算得更准确，以免给日后的理赔留下很大隐患。

平安健康相关负责人向新京报记者解释，防癌保险就是一个例子。这类保险一般在科学评估慢性病与癌症风险相关性的基础上，简化投保流程，只为癌症付费。, 增加保险年龄。同时，为降低客户逆向选择的风险，产品设置了更长的等待期，产品方逐步推出癌症健康管理服务，降低赔付风险。

一位保险业内人士表示，目前特殊疾病险的风控是基于精算数据模型，从定价角度进行风控；其次，保险公司的承保团队也不同于传统保险公司，而是与相关机构合作。，获取患者真实、长期的诊疗数据，邀请专业疾病专家参与承保赔付。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云认为，“带病保”的关键在于数据的获取。近年来，随着大数据和人工智能的发展，过去各种医疗数据难以获取的局面得到了改善。保险公司依靠大数据等新技术获取相关数据，为提供可以“带病保”的保险产品的推出提供了可能。此外，一些可以“带病保”的公司推出的保险产品，也与与保险公司合作推出产品的医疗产品或疾病管理公司有关。客户不仅可以获得保险保障，还可以获得相关的医疗服务。“这些可以‘带病投保’的健康险，一方面保额相对较低，可以降低保险公司的经营风险；另一方面，如果损失率过高，可以停止销售。任何时候的产品。”

朱学勤说，“最大诚信原则是保险的基本原则。首先，我们相信消费者会如实告知我们，我们的智能核保已经运行了近两年，积累了大量现有的保险单。保险承保的客户的索赔率高于其他方式承保的客户。

泰康在线健康险事业部相关负责人认为，此类产品风险不高，但对保险公司的专业要求较高，如承保规则的制定、理赔能力等，“这也需要“我们需要更深入。因此，我们的许多单病种产品的定价已经与制药公司和医疗机构磨合了很长时间，他们有更多的经验和真实的数据。”

但是，对于普通的保险消费者来说，即使拥有智能核保等“带病保险”产品，在投保时也需要仔细核对相关条件。因为很多智能核保系统对疾病的描述比较专业，如果消费者不知道自己的疾病状态，就必须咨询客服，进一步确定疾病状态，降低日后理赔的风险。

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