拉伯证券|LPR利率三连降 全国首套房贷利率今年或“奔三”
2022年LPR接连下调。新年伊始，“房贷一族”迎来好消息，一年一度存量房贷利率重定价的日子到了。关于房贷利率挂钩借款商场报价利率(LPR)、重定价日为每年1月1日的住宅顾客，本年的房贷利率将迎来下降。不仅如此，存量公积金借款也于1月1日起履行调低后的利率。
除此之外，2023年1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决议树立首套住宅借款利率方针动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比接连3个月均下降的城市，可阶段性坚持、下调或撤销当地首套住宅借款利率方针下限，其评价时间为每季度末月，评价期为上季度末月至本季度第二个月。
据商场机构统计，最新的百城首套干流利率为4.09%，商场观点认为，现在首套房贷利率相较前史低点仍有一定下降空间，估计未来有更多契合条件的城市会因城施策，降低首套房贷利率，本年首套房贷“奔三”可期。
五年期LPR一年下调35个基点
大都买房一族的房贷利率由LPR和固定加点两部分组成，因而LPR关于房贷利率的影响至关重要。纵观2022年，LPR总共出现了三次下调，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月20日，据央行发布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，1年期较上月下调10个基点，5年期以上下降5个基点；5月20日，据央行发布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。本次LPR较上月而言，1年期未有改变，5年期下降15个基点；8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。1年期、5年期LPR别离较上月下降5BP、15BP。这也是2019年施行LPR改革以来，LPR调整最多的一年。
“LPR是借款的定价基准，LPR下降总体上有助于引导借款利率下行。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表明。
中国人民银行授权全国银行间同业拆解中心发布，作为本年1月1日房贷利率重定价基准的2022年12月20日LPR为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较上一年初别离下降15个和35个基点。1月1日重定价后，房贷利率从“4.65%+加点”调整为“4.3%+加点”。
依据测算，以100万元商业借款为例，依照25年等额本息的方式计算，调整后，房贷月供将下降约200元，一年能够节约利息支出2400元左右。
上海易居房地产研究院智库总监严跃进表明，房贷月供下降，关于购房者来说是利好。大都购房者从本年1月开始就可以“减负”。严跃进一起提示：“还有一些购房者将房贷利率重定价日设为借款发放日的对应日，即便近期没有调整，到了借款发放日，只需LPR低于上年水平，房贷月供也会随之下降。”
不过，关于挑选了固定利率的住宅顾客而言，其房贷利率将继续坚持不变，不随LPR的变化而调整。
存量公积金借款也于1月1日起调整利率。上一年9月，中国人民银行决议，自2022年10月1日起，下调首套个人住宅公积金借款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率别离调整为2.6%和3.1%。第二套个人住宅公积金借款利率方针坚持不变。而关于2022年10月1日前已发放的存量住宅公积金借款，则自本年1月1日起履行调整后的利率标准。
百城首套房利率降至4.09%
除了下调LPR之外，1月5日，央行、银保监会发布通知，决议树立首套住宅借款利率方针动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比接连3个月均下降的城市，可阶段性坚持、下调或撤销当地首套住宅借款利率方针下限。
差别化住宅方针被频频提起，不少在此之前严格调控的城市，2022年连续出台了首付和利率方针。依据贝壳研究院此前发布的统计数据，2022年12月首、二套房贷干流利率指数环比继续下行；12月首套干流利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，环比根本相等，同比别离回落155个基点和100个基点。
最近3个月房价继续下降的城市共有38个。其间包括大连、福州、哈尔滨、兰州、南宁、厦门等13个二线城市；蚌埠、北海、常德、丹东、桂林、惠州等25个三四线城市。
除此之外，上一年以来，至少有50个城市还经过灵活性调整认房认贷方针，扩大了借款意义上“首套房”的领域，从而使房贷优惠方针触达更多的住宅改进性需求用户。其间三四线城市占大都，但优化认房认贷方针的重点二线城市数量下半年也在添加，比方杭州区域上一年11月发布的房贷新政，就将在杭州无房，在其他当地有房贷记载但已结清的购房者，依照首套购房借款用户履行方针。
兴业证券分析师王涵认为，住宅借款利率动态调整机制在于实现对房市继续低迷表现的精准纠偏。自2018年起，资管新规、“三道红线”等紧缩方针相继出台，房企全面走上“去杠杆”路途。但自2021年下半年以来，随着经济下行压力加大，房地产商场在供需两端都处于继续缩短状况。在此背景下，本次住宅借款利率动态调整机制的推出，因城施策施行差异化信贷方针，能有用影响楼市低迷区域的房地产需求，实现精准纠偏，保证房地产商场全体平稳健康发展。
2022年12月百城首套干流利率为4.09%，较前史低点仍有下降空间，估计未来有更多契合条件的城市会因城施策，降低首套房利率。
