一文读懂支付机构代付业务
一 什么是支付机构代付业务？
指的是支付机构商户，通过支付机构，向他人付款的业务形式。可以实现对私和对公银行账户付款。
二 代付业务的应用场景
金融类平台放款，资金存管，理财提现，代发工资，供货商打款，以及信用卡套现等业务。
三 代付业务的信息流及资金流、
（1） 入金资金可以为用户的收单资金，也可以是商户的充值资金。
四 一般情况下的代付产品架构
说明：
1.代付业务的接收包括，API和Web两种形式。这两种形式一般支付公司都支持单笔和批量发起付款。
2.商户提交付款请求后，系统会进行“信息验证”，“防重验证”，“批量处理”，然后经过“风控系统”和“客户系统”等各方系统的校验后，方可落单。
（1） 信息验证：主要对商户所提交银行卡信息做校验，以保证付款银行的信息准确。
（2） 防重验证：代付业务中最重要的资金底线就是防止重复出款，通过防重校验减少商户发生重复出款的可能性。
（3） 批量处理：批量处理支持对批量发起的付款，进行异步的信息校验。
（4） 风控系统：代付业务对接出款风控系统，保证出款的合规，规避问题出款。
（5） 客户系统：支付机构内部客户信息的校验。
3.商户的出款信息通过层层校验后，系统会落单，生成交易信息。这期间要经过“订单系统”，“垫资系统”，“账务系统“和”计费系统“。
（1） 订单系统：付款请求经过信息校验后，产生付款订单。
（2） 垫资系统：系统根据商户所发起的产品判断是否扣减资方及路由资方
（3） 账务系统：扣减商户账户资金。
（4） 计费系统：计算并扣减交易费用。
4. 当交易正常落单，并完成商户的计费和账务扣减后，系统将发起向银行付款操作。此过程将经过“银行路由系统”和“打款系统”。
（1） 银行系统：根据所发起的出款银行，路由出最优的出款银行。
（2） 打款系统：根据路由银行，向该银行渠道发起出款操作。
5. 当前市场上的主要出库通道包括：
（1） 直连银行：支付机构可能对接的是“银企直联”或者“备付金银行出款系统”。
（2） 银联代付：通过对接银联清算系统，实现付款操作。
（3） 网联：通过对接网联清算系统，实现付款操作。
（4） 超级网银：通过对接人行网上支付跨行清算系统，实现付款操作。
（5） 大小额支付系统：通过对接人行大小额支付系统，实现付款操作。
五 代付业务对外的产品形式
目前主要包括T+1付款，D+1付款，D+0付款：
T+1付款：收单或者充值金额下个工作日可出款；
D+1付款：收单或者充值金额下个自然日可出款；
D+0付款：收单或者充值金额当日可出款；
从到账时间上看，包括扩实时到账和秒到； 实时到账：指商户发起出款后1小时内到账； 秒到：指商户发起出款后1分钟内到账；
六 代付业务所支持的出款银行
目前绝大多数的支付机构均可支持大陆境内的所有对私银行出款，及实时到账。但是对公出款的时效性，需要看支付机构的直连银行数量。
