人人车怎么赚钱？人人车要靠金融实现盈利？

2017年二手车电商行业的第一个动作来自人人车。 1月11日，在人人车2017年战略沟通会上，李健首次提到金融将是未来的重点业务之一，同时也宣布了一些实质性进展。信用卡中心战略合作，为二手车消费者提供消费贷款。另一方面，也透露出正在打造专业的财务团队。

显然，金融在二手车电子商务的发展中发挥着越来越重要的作用。除了人人车，其他玩家也不断听到有关“财经”的消息。三个月前，B2C模式下的优信二手车还推出了面向B端车商的“任意贷”金融业务。 .

可以说，在这条二手车行业的跑道上，人人车、瓜子、优信三大巨头已经形成了格局。在此基础上，金融作为重要的衍生业务，正逐渐成为关键的第二战场，金融对于二手车电商来说意味着什么？

金融业务对二手车商的意义是什么

1）利用二手车交易进入蓝海市场，国内传统二手车行业处于“小、散、乱”的状态。地域分散导致市场份额小，管理复杂；情况难以规范，金融机构难以合理定价；再加上政策缺失等短板，传统金融机构虽然看好，但很难轻易涉足，市场缺口巨大。

另一方面，二手车电商平台通过互联网建立了规范的管理和交易，并实现了规模化扩张。线下交易成为满足用户需求的自然转化场景。因此，在此基础上，进入二手车金融也是顺理成章的。就像人人车与民生银行信用卡中心的这次合作，实际上标志着传统金融机构对二手车电商平台的认可。

中国汽车工业协会预测，2020年中国汽车金融行业市场容量将达到2万亿元，渗透率达到50%。与渗透率达80%的美国相比，近年来仍有强劲的增长空间。二手车平台可收获此轮增长红利。

2）从低频交易到高频服务，在互联网的渗透下，任何行业都在向服务业转型。即便是二手车的一次性交易，也参与了此次服务升级。当中。

用户从购车前到购车后的所有需求都将在二手车电商平台上得到满足，金融服务也发挥着重要作用。用户通过贷款购车后，需要定期进行还款，平台可以与其建立更长期的关系，为其实现更多的服务满意度，从低频交易向高频服务演进，然后发展更有利可图的业务。

3）对盈利能力的积极影响。与传统的二手车商赚取差价不同，国内二手车电商的收入主要来自前期3%左右的交易佣金。金融业务能够很好地带动收入的增长。人人车CEO李健在沟通会上也提到，2016年，人人车金融业务收入占平均收入的22%。

玩金融的不同方式

目前，各公司的财务做法也存在细微差异，主要分为三类。下面我们就来分析一下各自的优缺点。

第一种，B2C型，这款车型最早是由优信二手车开发的，因为涉及到B端和C端业务，所以在两端都发力，推出的产品是针对B端的-端为“任意贷”，推出C端“半价”服务。优信主要对接车商和个人买家，双方针对性金融产品的推出似乎进展顺利。对于买卖汽车的车商来说，资金占用成本相当高，因此单独向车商发展金融服务似乎是可行的；对于C端消费者来说，贷款也是购车后的自然需求。尤其是“半付”的产品，模式很新颖，更像是变相租赁二手车，但也正是因为优信的B2C模式，它存在一定的风险：车商更喜欢把车卖掉，所以一些不良车商很有可能帮助信用资质不好的消费者买车，这会给优信带来一定程度的风控压力，需要花更多的精力多方面去查。目前尚不清楚该产品将如何实施。该产品于2015年9月上市，但目前优信尚未披露市场具体数据。

第二类，C2C类型。

不同于B2C，C2C主要连接个人买家和个人卖家，因此金融业务也更关注个人买家的贷款需求。

这种模式的代表公司主要是人人车和瓜子。其实经过仔细分析，两者的玩法并不相同。

人人车选择了“深度合作+自营”的模式，表面上看起来很复杂，其实很深。

首选就是所谓的“深度合作”。此次李健提到与民生银行信用卡中心的合作时，用了“战略合作”二字，相当于两家公司在二手车金融市场的合作。传统金融机构最大的优势是资金成本最低，这无疑会给人人车的金融产品带来成本竞争力；而在民生方面，人人车的流量、风控、服务能力与以往如出一辙。传统金融机构的担忧，看来这样的合作也是应得的。

但问题是，这种合作能走多远？据李健11日介绍，双方不仅互为独家合作伙伴，还将参与整个金融流程，从金融产品设计到实际上线运营、审核、风控等多个层面人车还可以向更有经验的银行学习，更多地了解金融业务。

金融的核心在于风险控制。人人车作为二手车交易平台，拥有完整的闭环交易链乃至售后服务，因此也掌握了用户真实的交易数据、交易意愿，以及每辆车各项功能的完备性。数据，也将人的风险、车况的风险、价格的风险降到最低，人人车CEO李健透露，根据此前的业务数据，其坏账率比其他渠道低50%，所以在金融在风险控制方面具有优势。 2016年金融业务渗透率也达到20%。

所以另一方面，人人车需要更好地抓住这些优势，发挥最大潜力。因此，它也建立了自己的财务团队，建立了更大的财务话语权，从而有机会获得更大的收益；同时与保险、翻新、维修、新车置换等多条业务线相匹配，让金融服务覆盖更多。

李健透露，2017年人人车消费金融服务产品渗透率预计达到30%，而融资租赁相关金融服务渗透率预计达到10%。

与人人车相比，同为C2C的瓜子二手车走的是不同的路线——多方合作的平台模式。事实上，瓜子也尝试过自营金融业务。 2016年3月末，杨浩勇宣布将于4月推出自营理财产品。构建过程很慢。

但实际上，金融也是杨浩勇一直在推动的重点业务。 2016年9月，杨浩勇在接受采访时提到，瓜子二手车当时就开始与多家金融机构在金融领域展开广泛合作。但从其官网来看，瓜子与金融机构的合作仍处于“流量合作”状态。在这个过程中，瓜子起到了渠道导流的作用，合作程度比较浅。由此产生的利润率也相对较低。

因此，相比优信和人人车，瓜子二手车的金融布局似乎还是比较浅的。

结论：

各行业格局基本形成，移动互联网进入下半场，已成为行业共识。从二手车交易行业来看，所谓的下半场也已经到来，从粗略捕获更多用户的商业模式，到精耕细作、细致服务每一位用户、获取最大收益的商业模式从每个用户那里获利。

而如何更好地服务二手车交易领域的每一位用户，获得最大的利润，实现盈利，显然金融居于首位。目前，本轮人人车已获得入场券。

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